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日前，金监总局发布《关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示》，与此同时，央视《焦点访谈》对“职业背债人”进行了深度的访问和调查，揭开了“包装贷”的骗贷套路内幕。
随着金融市场的加快速度进行发展，不法金融中介乱象随之引发关注，尤其是一种叫“包装贷”的骗贷套路，为害不浅，已形成金融“黑灰产”。“包装贷”就是指一些非法贷款中介为了牟取利益，通过虚构职业、包装资产、伪造流水等非法手段把一些不符合银行贷款条件的人，经过包装后贷出款来，并且从中分赃分成。最后，这个被“包装”出来的人，就成了“职业背债人”，成了老赖。
近段时间，村民黄某礼接连收到了当地法院的四份判决书，事由是：当地三家银行以“金融借款合同纠纷”起诉黄某礼欠债不还，判决书显示：黄某礼分别借了农业银行34万元房贷和6万元装修贷，以及农商银行3.5万元装修贷，邮政储蓄银行4.7万元农户贷，四笔贷款共计48.2万元。
“职业背债人”黄某礼：“还不上，我自己不存在偿还能力，绝对还不起。”既然就没有偿还能力，那这个钱是怎么从银行贷出来的呢？
今年53岁的黄某礼，没固定工作，平时靠打些零工勉强过日。有一天，一个做“包装贷”的黄姓贷款中介找上了他。中介表示：有人可以从银行做贷款，做80万出来，黄某礼只还一年就不用还了，比如说一年还了10万，那黄某礼还有70万。很显然，从一开始，黄某礼就想白得一笔钱。而对这明摆着是违规违法的勾当，他也是心知肚明。
其代价就是成为黑户，做老赖。黄某礼不在乎能贷（背债）多少，只在乎自己能拿到多少。
为了牟利，黄某礼在黄姓中介带领下，先打印了一份他的征信报告，报告数据显示：没有一点征信记录，为“白户”，便于不法中介进行“包装贷”。紧接着，他们去见了一位陈姓贷款经办人。
黄某礼表示：“办贷款的经办人说：我80万不敢保证，（到手）30万保证的。但款贷了，就要给他25%。”
谈好分成后，黄某礼为了能到手30万，他把身份证和银行卡交给了贷款经办陈某，任由其进行“包装贷”，那主要是包装什么呢？
那么，按照“包装贷”套路，怎么样才能从银行贷出大额贷款呢？首选自然是买房。于是，贷款经办人陈某找到了当地炒房客游某，游某为了牟取超额贷款，将事前收购的叶某名下一套20万左右的二手房，以近两倍的高价卖给了黄某礼。这笔“低买高卖”的房产交易，再由炒房客游某转交给了一家合作的房贷中介“代办”过户手续和银行贷款。
按照农行办理房贷的要求，贷款人必须要提供工作单位，黄某礼明明没有工作，记者却在黄某礼的申贷表上看到，他填写的是当地某建设公司。这是怎么回事呢？
记者随后找到了这家建筑公司，该公司工作人员表示：“我公司没这个事情，作假的。”
按照银行贷款管理规定，发放贷款需要做到三查，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，重点就是核实真假，确保专款专用。假的工作单位、假的收入证明等，这种“包装贷”却能够最终靠银行审核这最难的一关。
就这样，通过虚构就业、伪造收入证明，黄某礼顺利贷出了第一笔款，34万元房贷。
记者在黄某礼与农行签订的这份《个人购房担保借款合同》中看到，房产评价估计价格和购房总价一样，都是42.5万元。银行按照评估价的80%，发放了34万贷款，并将34万贷款直接打入了原房主叶某的账号。通过“高评高贷”的操作，这笔34万贷款入账后，有近15万元被炒房客游某转走。
通过“包装贷”，炒房客套现了十多万元，房贷中介赚取了手续费，贷款中介们各自牟利。黄某礼虽没拿到现钱，但被包装出了一套房子。
按照“包装贷”套路，包装出房产只是第一步，为了继续骗取贷款，贷款经办陈某又安排黄某礼与另一拨贷款中介荣某继续配合，套取第二笔贷款。
有了房产，就能申请装修贷。可装修是假，骗贷是真，怎么骗？这些不法贷款中介也有自己的一套把戏。
黄某礼表示：“贷款经办人弄了一个装修的假象，做给银行的人，银行要来拍照，拍一下就可以贷20万出来。”
想贷出款，除了查看现场，还需证明还款能力。记者在黄某礼从农商行调取出来的申贷档案中发现，其农行账户显示：2023年3月10日到8月10日，共六笔“当地某建设公司”每月发放给黄某礼5000多的工资流水，这又是怎么回事呢？
记者随同黄某礼在农行现场打印了账户流水，对比后，根本就没发现任何工资流水。显然，这六份流水也是伪造的。
黄某礼表示：“这个工资流水是贷款中介叫我交给农商银行的客户经理。”凭借伪造的工资流水和作假的装修现场，黄某礼又顺利地从农商行贷出了他的第二笔款3.5万装修贷。“3.5万元给他（贷款经办人陈军）23700元。过了十天到半个月以后，又叫我去农业银行做贷款。”
有了第二笔贷款还不够，接下来还要借着所谓装修搞到第三笔贷款。但这上一笔装修贷还没还，第三笔能贷出来吗？
黄某礼说：“农行的工作人员跟我说，你3.5万元那边去还掉，还款证明打出来，我这边6万就给你。”
虽说没法还款，但记者通过调查了解到，在黄某礼第三笔申贷档案里，有一份农商行3.5万贷款提前还款的结清证明。
不过，这3.5万贷款提前还款的结清证明也是伪造的。在贷款中介的包装下，黄某礼再次顺利拿到了他的第三笔贷款,6万元装修贷。为了骗取更多贷款，“包装贷”贷款中介再次找到黄某礼，通过邮储行专门扶助农户种养殖的“毛竹贷”套取第四笔贷款。
自始至终，黄某礼既没还款能力，也从没想过要还款。甚至连还款的样子也不想做，这可急坏了银行的客户经理。据黄某礼说，刚放款的前几个月，邮储行客户经理在每月30日都会提供给他200多块钱，让他还月供。
就这样，在黄某礼的配合勾结下，非法贷款中介和银行个别人员的里应外合，黄某礼名下四笔贷款，关关造假关关过、次次贷款被瓜分、笔笔用途对不上，却毫无意外地背上了48.2万的债务，成为了“职业背债人”。
金融监管局工作人员：“这几个银行应核实未核实，未能发现相关虚假申贷材料，这就是银行贷前不尽职的问题。”
记者还走访发现，在当地像黄某礼这样被不法贷款中介“包装贷”出来的“职业背债人”还有不少，比如：村民陈某军背了41万元，村民王某长背了四笔贷款共计72.8万元，村民陈某壮背了两笔共86万元，等等，他们也都收到了法院的判决书。
在这个骗贷的黑灰产中，以不法贷款中介为中心，一头是“包装对象”也就是“背债人”；另一头则是“银行审核把关者”也就是“银行客户经理”。背债人法律意识淡薄，不法中介胆大妄为，金融机构内部审核不严，他们紧密合作，各自牟利，互为帮凶。据了解，目前职业背债类犯罪整体呈现出涉案金额大、发案数一直上升等特征。这类职业背债类违法犯罪，破坏了金融管理秩序、损害了社会信用体系、影响了社会稳定，必须依法严惩，多方共治，斩断黑灰链条。
对此，金监总局也发布了《关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示》，其中披露了“职业背债人”面临的诸多风险隐患。
一是承担高额债务。背债人作为借款人，需依法偿还全部本金及利息，逾期未偿还将面临催收、罚息，甚至被起诉。从实际案例看，背债人到手的“背债费”只是贷款金额的一部分，大量资金被不良中介和不法人员瓜分，而背债人却要背负远超自身所得的债务。
二是个人信用受损。一旦背债人无力偿还贷款，个人征信将留下不良记录，影响未来获取正规金融服务，甚至成为失信被执行人，出行、就业等正常生活将受到限制。
三是法律风险极高。协助伪造资料骗取金融机构资金的行为，可能涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪，沦为不法分子的共犯，面临被追究法律责任的风险。
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